谈谈贷前调查报告的写作

　　贷前调查报告是银行系统使用的专用文体，属于调查报告的一个分支。在经济活动中，当申请贷款单位基于发展生产或从事某种商贸交易的需要向银行提出贷款的请求之后，银行部门应指派信贷员深入到申贷单位进行可行性调查，摸清全部情况后，写出的书面材料即贷前调查报告，作为决定贷与不贷，贷多贷少的文字凭证。
　　贷前调查报告的写作格式大体上可分为两类，一类是表格式，即按照印制好的固定表格逐项填写其内容。表格式写法比较简便，容易书写，一般来说，对于申请贷款数额较小，申贷内容简单的适用这种形式。另一类是制作式，即制作出完整的书面材料，这主要是对申贷数额较大，涉及的内容比较复杂，或关系到某些带有政治性问题的情况下适用这种形式。
　　贷前调查报告主要由标题、正文、尾部三部分组成。
　　一、标题一般要写明申贷单位名称、申贷项目及文种三要素。在写法上通常使用的是公文式标题，即开头冠以“关于……”作为起语，如“关于××厂申请酿制汉斯啤酒的调查”。标题的拟制要求简洁、扼要、清楚、明了，使人一看即能把握调查的对象是什么。
　　二、正文这部分主要写明调查的内容，是该报告的重点部分。主要应反映出四项内容：
　　(一)交待调查的缘由和背景应具体写明调查对象于何时提出了何项申请，申请的数量多少，具体的要求是什么，交待出调查是在什么情况下进行的。如：“上海毛麻纺织公司所属的××厂，于1980年12月初向纺织部申请了3000吨原料麻，其中要求1500吨是河南麻，1500吨是进口麻。纺织部回电该厂同意拨给3000吨山东麻，并已落实产地。为了加强为生产服务并提高资金使用效益，我们对该厂需要原料麻的情况进行了调查”。
　　(二)写明被调查单位的情况调查情况是决定银行贷与不贷的依据所在，具体写法应针对调查的不同对象来确定。如系扩大再生产厂家贷款，一般说来，应写明申请贷款单位的规模、职工人数、技术力量、厂房设备条件、固定资产数额、流动资金数额、产品市场的供需情况、偿还贷款的能力等，如系开发新产品的贷款，应针对调查情况着重写明该新产品开发的技术能力、产品性能、质量程度、开发规模、耗资数额、市场需求前景预测、销售的渠道、可能产生的经济效益等；如系商业贷款应主要写明申贷单位的规模、资金实力、定购货品的名称数量、供货来源及市场需求，以便确认其是否具有偿还能力。调查情况主要是为结尾的贷与不贷提供理由，因此，只需要将调查的结果显示出来即可。
　　(三)调查的具体内容与分析1.调查内容要具体、详细。如前所述调查内容由于是为能否予以贷款这一结论提供依据的，因此，反映在书面上务求具体而翔实，对与申请贷款的有关调查内容不仅不容遗漏，而且还应具体写明其成立的依据所在，调查内容写得详细、明了，调查结论势必也就有了充分的立论根据，否则，将会大大削弱调查内容的真实性及可靠性，使调查结论软弱无力。下面一段文字就犯了这个毛病。“……经有关专家鉴定，该产品性能良好，是当前市场的紧缺货，如开发出来独家生产，一定能打入国际市场，获得可观的经济效益”。
　　这段话虽然表明了调查结果，但所述内容却失之笼统，缺乏可靠的根据。首先，鉴定是采取的什么形式，如系召开专家鉴定会还是申报有关技术部门予以鉴定认可，鉴定人是谁，其业务职称是什么，这些都未写明。其次，仅说：“产品性能良好”也比较空洞，如果能具体写出该新产品经测试的结果或同其它同类产品的使用验证比较会更有说服力。再次，“是当前市场的紧缺货”也应写明该认定的来源依据，如是根据什么消费信息、经济参考信息或某人对市场需求的调查情况材料等。由于这些重要的 “细节”依据都未具体写明，故读后使人对开发该产品的可行性难以置信。
　　2.分析要客观、充分。由于贷前调查报告是上报有关上级业务部门或领导审批的，因此，在调查内容中仅仅列出调查的基本情况是不够的，还应在此基础上对能否予以贷款、贷多贷少进行客观地分析，以表明分析的正确、充分，依据的真实可靠，这样结论才能站住脚，才能获得审批部门批准。如：
　　“该厂是生产麻袋、麻布、麻线的专业厂。1981 年计划生产麻袋351万条，麻布338万米，麻线20 万公斤，折合产值904.6万元，比纺织部下达的计划增长10%。按此项计划需要原料麻4200吨。据统计，这项原料基本落实：1981年部配2875吨，年末预计结存1840吨，另外将有1050吨进口麻到货，1981 年已落实的原料麻共计5765吨。在保证增产的前提下，已经不妨碍来年的生产备料。何况该厂将在1981 年逐步移至松江县生产，在迁移过程中，会影响产量。现在市纺织局已通知该厂不管迁至松江的第一个四分之一设备开不开工，也要继续拆迁第二个四分之一设备。”这对××厂完成明年的生产任务势必造成客观困难，这样一来，预计明年原料麻消耗的总数势将低于计划消耗数。
　　如果照目前情况再进3000吨原料麻，将会使信贷资金投放增加360万元，储备期达一年以上……。
　　在这段调查内容中，作者首先运用了数据演示的方法进行分析，将申请贷款单位的计划要求情况和实际落实情况进行比较，说明原料已备足，同时又讲了工厂拆迁对完成生产任务带来的困难，这就水到渠成地得出了“预计明年原料麻消耗的总数势将低于计划消耗数”这一结果。接着基于现状，讲了“如果照目前的情况再进3000吨原料麻……”点明了储备过多，资金积压有可能带来的严重后果，由于上述分析是建立在坚实的客观基础上的，故富有较强的说服力，这样文章的结论“银行不能予以贷款支持”也就合情合理，使人易于接受。
　　3.观点明确，语言平实。结论意见，是信贷员在调查内容基础上所表明的贷与不贷，贷多贷少的具体看法，也是有关业务部门及领导予以审批的参考依据，书写时应该直截了当、态度鲜明，不能模棱两可，更不能回避现实，躲躲闪闪，将矛盾上交，使结论成为空白。因其属于上报的上行文书，在语言上强调语气要平和、中肯、实实在在，避免措词激烈、用语生硬。
　　4.写明结论。这项内容主要是在调查的基础上，提出的具体贷与不贷，贷多贷少的意见，以便有关业务主管部门或上级领导审批。
　　三、尾部主要写明两项内容：一是调查人署名，二是制作的年、月、日。